Apakah jenis hutang yang paling teruk?

Kekurangan perancangan, keputusan impuls, janji yang melakukan sebahagian besar daripada belanjawan, dan kadar faedah yang tinggi adalah beberapa faktor utama di sebalik keputusan pinjaman yang mengelirukan. Dan terdapat kesalahpahaman! Hampir 20.6 juta orang Brazil tidak dapat membayar bil mereka pada masa antara Januari dan Oktober 2013, menurut data dari Serasa Experian.

"Anda sentiasa perlu menganalisis hutang, berfikir dengan tenang sebelum membuat keputusan, dan terutamanya meletakkannya di atas kertas bagaimana belanjawan anda akan kelihatan dari hari ke depan," kata Emanuella Gomes Xavier, perancang ekonomi dan kewangan di WGFP.

Satu lagi perkara penting ialah mengambil kredit tidak boleh menjadi kebiasaan. Ia hanya perlu dipertimbangkan semasa kecemasan atau dirancang dengan baik. Memasuki overdraf setiap bulan dan sentiasa membayar bil kad kredit minimum, sebagai contoh, adalah amalan kewangan yang tidak sihat.

• Kredit overdraf dan pusing adalah bentuk kredit yang paling mahal di pasaran dan, jika disalahgunakan, dapat dengan cepat mengubah bola salji. Mereka dicipta sebagai bentuk kredit pengguna yang cepat, tetapi sesetengah orang akhirnya menggunakannya untuk masa yang lama dan membayar banyak minat untuk itu, jelas Leonardo Gomes, perancang kewangan peribadi.

Tetapi pilihan kredit yang paling murah, seperti pinjaman boleh bayar gaji atau pembiayaan hartanah, harus dikontrak dengan berhati-hati. Nilai ansuran, yang mungkin anda tinggal dengan lama, harus sesuai dengan anggaran anda dengan mudah. "Plot menjadi berbahaya jika mereka mengambil 30% atau lebih pendapatan", memberi amaran pendidik kewangan Mauro Calil.

Tidak salah, peraturan umum adalah satu: sebelum anda mengambil apa-apa jenis pinjaman, dua soalan pertama yang perlu anda fikirkan ialah: "Adakah saya benar-benar memerlukannya?" dan "Adakah saya benar-benar memerlukannya sekarang?" Sentiasa bertindak balas dengan ikhlas, anda tidak akan pernah membeli apa-apa pada dorongan lagi.

Kenali beberapa pilihan kredit yang paling biasa di pasaran, dan pertimbangkan apa yang harus dipertimbangkan sebelum menyewa setiap orang:

1. Overdraf

Kredit yang lebih mudah diperoleh, dan oleh itu salah satu yang paling mahal di pasaran, dicetuskan apabila akaun anda menjadi merah. Penggunaan anda harus dikecualikan dalam keadaan kecemasan, seperti bulan-bulan ketika anda didenda atau mempunyai biaya medis yang tak terduga. Apabila digunakan untuk menampung rang undang-undang selama satu atau dua hari [sehingga gaji jatuh], ia mungkin berbaloi. Tetapi tidak apabila ia digunakan selama beberapa hari? Menjelaskan Leonardo.

Kadar Faedah Bulanan: 8% hingga 15%

2. Kad Kredit

Jika digunakan dengan hati-hati dan perancangan, kad kredit boleh menjadi alat kewangan yang hebat. Komputer atau peti sejuk pecah dan anda tidak mempunyai wang untuk membeli secara tunai? Sekiranya ansuran sesuai dengan bajet tanpa mengetatkan, pemisahan perbelanjaan pada kad kredit tanpa faedah boleh menjadi penyelesaian yang baik. Walau bagaimanapun, bahaya itu timbul apabila anda mula menggunakan kredit pusingan, yang berlaku apabila bukannya membayar keseluruhan bil, anda hanya membayar minimum. Caj faedah yang sangat tinggi jatuh pada jumlah yang telah terlepas. ? Jika anda tidak boleh membayar 100% bil, hubungi pembawa dan berunding?, Menasihati Mauro.

Kadar Faedah Bulanan: 5% hingga 12%

3. Kredit Peribadi

Sekiranya anda mempunyai hubungan dengan bank anda untuk beberapa waktu, anda mungkin mempunyai had kredit peribadi yang telah diluluskan terlebih dahulu. Tetapi berhati-hatilah! Hanya gunakan jika anda benar-benar memerlukannya. Ia mungkin berbaloi untuk menggantikan hutang yang lebih mahal. Sebagai contoh, jika anda menggunakan jumlah overdraf yang tinggi, anda hanya dapat mengambil kredit peribadi dan mengganti hutang. Tetapi jangan berhati-hati untuk tidak meneruskan overdraf? Amaran Leonardo.

Kadar Faedah Bulanan: dari 2% hingga 6%

4. Pembiayaan Harta Tanah

Ia mempunyai salah satu daripada kadar faedah paling rendah di pasaran, tetapi masih tidak mempunyai keajaiban. Bank mengenakan bayaran yang lebih kecil untuk meminjamkan wang itu kerana, sekiranya berlaku lalai, ia mengambil harta yang dibiayai dan boleh menjualnya untuk menutup kerugiannya. Ia harus dikontrak dengan kebimbangan tambahan dengan nilai ansuran, sebagai tempoh pembiayaan, yang biasanya lebih lama. Anda tidak mahu menghabiskan 10 hingga 20 tahun tergantung sehingga anda boleh membayar rumah sendiri, kan?

Kadar Faedah Bulanan: dari 0.7% hingga 1.5%

5. Pembiayaan Auto

Seperti dalam pembiayaan hartanah, kereta biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, kerana aset itu sendiri adalah jaminan pinjaman.Walau bagaimanapun, tidak seperti harta, kereta tidak boleh dianggap sebagai pelaburan, kerana ia mula menyusut oleh masa ia meninggalkan pengedar. Di samping itu, ia membayangkan sejumlah perbelanjaan penyelenggaraan, yang mesti dipertimbangkan dalam belanjawan melebihi nilai ansuran. Mauro mengesyorkan bahawa pilihan terbaik untuk membeli kereta adalah untuk menjimatkan wang untuk membayar tunai atau membuat konsortium.

Kadar Faedah Bulanan: dari 0 (dengan input 50%) hingga 2.5%

6. Pinjaman penggajian

Berhubung dengan gaji, risiko lalai adalah rendah dan bank berakhir dengan mengenakan kadar faedah yang paling rendah di pasaran. Kelebihan atas kredit peribadi adalah kemungkinan melepaskan jumlah yang lebih besar. Tetapi ini juga boleh menjadi titik negatif: bukannya pinjaman, selalu memilih untuk menjimatkan wang untuk membeli secara tunai. Sebaliknya, ini boleh menjadi cahaya pada akhir terowongan bagi mereka yang sangat berhutang budi. Menukar beberapa hutang mahal untuk yang lebih murah yang sesuai dengan bajet anda adalah keputusan yang bijak, selagi anda berbaring dan berhenti berbelanja sehingga keadaan kembali normal.

Kadar Faedah Bulanan: dari 1% hingga 2.5%

Kawan Yang Teruk (Mungkin 2024)